язык сайта:
русски醆 украински醆 English

 редитование предпри€тий

„тобы развивать и поддерживать свое собственное дело, ¬ам необходимо иметь допуск к финансовым ресурсам. Ќаиболее распространенный путь финансовой поддержки - получение банковского кредита.

¬ соответствии с ѕоложением Ќационального Ѕанка ”краины "ќ кредитовании", утвержденным ѕостановлением ѕравлени€ Ќационального Ѕанка ”краины N 246 от 28 сент€бр€ 1995 года, кредитование предпринимательской де€тельности осуществл€етс€ путем проведени€ кредитных операций.

 редитна€ операци€ - это договор о выдаче кредита, сопровождаемый запис€ми по банковским счетам, с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика.

ќпредел€ютс€ такие виды кредитных операций:

  • “оварный кредит - хоз€йственна€ операци€, предусматривающа€ реализацию продукции на услови€х отсрочки платежа, если така€ отсрочка €вл€етс€ большей, чем обычные сроки банковских счетов либо превышает 30 календарных дней с даты реализации.
  •  оммерческий кредит - хоз€йственна€ операци€, предусматривающа€ авансирование продукции с отсрочкой даты реализации, если така€ отсрочка €вл€етс€ большей, чем обычные сроки поставки.
  • ‘инансовый кредит - хоз€йственна€ операци€, предусматривающа€ выдачу средств в долг на определенный срок и под определенные проценты с возвратом основной суммы задолженности и начисленных процентов.

 редитование собственно предпринимательской де€тельности осуществл€етс€ методом выдачи банками финансовых кредитов.

 редит - одалживаемый капитал банка в денежной форме, передаваемый во временное пользование на услови€х обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использовани€.

ƒл€ кредитовани€ предпринимательской де€тельности банки могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный.

 редиты, выдаваемые банками, подраздел€ютс€ на:

  • краткосрочные - до 1 года;
  • среднесрочные - до 3 лет;
  • долгосрочные - свыше 3 лет.

 оммерческие банки могут выдавать кредиты всем субъектам хоз€йственной де€тельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, формы собственности в случае наличи€ у них реальных возможностей и правовых форм обеспечени€ своевременного возврата кредита и уплаты процентов (комиссионных) за пользование кредитом.  редиты выдаютс€ субъектам предпринимательской де€тельности в безналичной форме как в национальной, так и в иностранной валюте.

 редитные взаимоотношени€ регламентируютс€ на основании кредитных договоров, заключаемых между кредитором и заемщиком только в письменной форме, которые определ€ют взаимные об€зательства и ответственность сторон и не могут измен€тьс€ в одностороннем пор€дке.

 редитный договор может быть заключен как методом составлени€ одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, котора€ их посылает.

ƒл€ получени€ кредита заемщик обращаетс€ в банк. ‘орма обращени€ может быть в виде письма, ходатайства, за€влени€, за€вки. ¬ документах определ€етс€:

  • необходима€ сумма кредита;
  • направление средств;
  • сроки погашени€;
  • обеспечение (залог);
  • размер процента;
  • гарантии в случае невозвращени€ в установленный срок;
  • ответственность за невыполнение условий договора.

–азмер процентных ставок и пор€док их уплаты устанавливаютс€ банком и определ€ютс€ в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, поданного обеспечени€, спроса и предложений, сложившихс€ на кредитном рынке, срока пользовани€ кредитом, учетной ставки и иных факторов. ¬ случае изменени€ учетной ставки услови€ договора могут пересматриватьс€ и измен€тьс€ лишь на основании взаимного согласи€ кредитора и заемщика.

 оммерческий банк анализирует, изучает де€тельность потенциального заемщика, определ€ет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращени€ кредита и принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

 редитоспособность - это способность заемщика в полном объеме и в указанный кредитным договором срок рассчитатьс€ со своими долговыми об€зательствами.

ќсновные критерии оценки кредитоспособности заемщика:

  • обеспеченность собственными средствами не менее чем на 50 процентов его расходов;
  • репутаци€ заемщика (квалификаци€, способности руководител€, соблюдение деловой этики, договорной, платежной дисциплины);
  • конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, услуги, объемы экспорта;
  • экономическа€ конъюнктура (перспективы развити€ заемщика, наличие источников средств дл€ капиталовложений) и др.

Ѕанк осуществл€ет контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. ѕри этом банк на прот€жении всего срока действи€ кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, производит проверки состо€ни€ хранени€ заложенного имущества, что должно быть предусмотрено кредитным договором. ¬ случае вы€влени€ фактов использовани€ кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, что €вл€етс€ основанием дл€ взыскани€ всех средств в пределах об€зательств заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством пор€дке.

—порные вопросы, возникающие при заключении договора, подведомственны арбитражным судам.

„то касаетс€ обеспечени€, то залогодержатель приобретает право взыскани€ на предмет залога в случае, если в момент наступлени€ срока исполнени€ об€зательств, обеспеченных залогом, они не будут выполнены, если иное не предусмотрено договором. ¬ соответствии со статьей 76 √ражданского кодекса ”краины течение срока исковой давности дл€ иска банка о взыскании на предмет залога начинаетс€ со следующего дн€ после наступлени€ срока исполнени€ об€зательств по возвращению кредита.

ѕри прекращении (реорганизации, ликвидации) юридического лица-залогодател€ залогодержатель приобретает право взыскани€ на заложенное имущество независимо от наступлени€ срока исполнени€ об€зательств, обеспеченных залогом. ѕотому при таких обсто€тельствах течение срока исковой давности начинаетс€ со дн€, когда банк узнал либо должен был узнать о наличии указанных обсто€тельств.

 редитно-финансовые организации и фонды, оказывающие финансовую поддержку предпри€ти€м многочисленны и разнообразны. ѕрежде всего - это коммерческие банки. Ќеобходимо иметь ввиду, что прежде всего лучше обратитьс€ в тот банк, где обсуживаетс€ ¬аше предпри€тие. (ќтказ в кредитовании одним банком не ограничивает ¬ас в обращении к другим кредитным организаци€м).

–њ¬ї—Ч–†¬†–°вАФ–†вАЩ–Т¬ї–†–О–≤–ВвАЭ